Nominell rente og effektiv rente – hva er forskjellen?

Få lån fra 10.000 til 500.000

Få nedbetalingstid fra 1 til 15 år

Nominell rente fra 5,95%

Til refinansiering av gjeld eller nytt lån

Eks: Nom. rente 12,76 %, eff. rente 14,14 %, 170 000 kr o/10 år, kostnad 137 463 kr, totalt 307 463 kr.

Sammenlign lånetilbud fra 8 banker

Fyller du ut skjemaet hos oss vil søknaden bli sendt ut til 8 banker gjennom TjenesteTorget som finansagent. Så fort alle bankene har vurdert søknaden din, tar vi kontaktet med deg for å presentere de beste lånetilbudene.

Forbrukslån BB Bank ASA
Forbrukslån Ikano Bank
Forbrukslån Monobank
Forbrukslån Svea Finans
Fobrukslån Instabank
Fobrukslån Ya Bank
Forbrukslån Santander Consumer Bank
Forbrukslån BN Bank

Slik kan du søke om forbrukslån

Send inn 1 søknad

Du fyller ut ett skjema og har da muligheten til å søke på lån fra flere banker samtidig – helt uforpliktende

i

Sammenlign tilbud

Etter søknaden er behandlet vil du raskt motta flere lånetilbud som du kan vurdere – se etter det billigste lånet

Velg beste lån

Etter du har valgt lån, signerer du låneavtalen og får pengene utbetalt på kontonummeret du har oppgitt i lånesøknaden

Den nominelle renten for forbrukslån er ikke inkludert alle kostnadene, og er derfor ikke sluttkostnaden.

Nominell rente

Når banken tilbyr deg en lånerente er dette den nominelle renten. Med andre ord kan vi omtale det som en grunnrente for selve lånet. Her er det ikke inkludert avgifter, gebyrer og omkostninger. 

Nettopp fordi dette ikke er slutt renten, bør du altså ikke se på denne når du skal låne penger. Avviklet mellom den nominelle og effektive renten kan være betydelige summer. 

Effektiv rente 

Effektiv rente representerer de faktiske kostnadene ved et lån. Det er denne renten du bør se på når du skal søke et lån. Denne renten inneholder nemlig: 

  • Omkostninger
  • gebyrer 
  • Andre skjulte kostnader
Den effektive renten er renten som viser den faktiske kostnaden ved å ha lånet.
Har du mye kredittkort gjeld? Da kan det lønne seg å refinansiere

Skal du ta opp et lån er det den effektive renten du skal se på. Denne inkluderer alle skjulte kostnader. 

Forskjellen på nominell rente og effektiv rente

Når du er i en prosess hvor du tenker låne penger til bolig, bil eller noe helt annet, vil du ha det lånet som er mest gunstig.

Du vet sikkert at rente er kostnaden ved å låne penger.

Men nominell rente og effektiv rente er to ulike begreper som dukker opp i priseksempler og i lånekontrakter. 

Det er en vesentlig forskjell på nominell og effektiv rente, og det er derfor viktig å vite hva som skiller dem for å unngå å gå på en smell.

Hva er nominell rente?

Nominell rente er den såkalte pålydende renten som blir tilbudt av banken. Det vil si at det er grunnrenten for lånet, og uten ting som gebyrer, avgifter og andre kostnader tilknyttet lånet.

Se på den nominelle renten som en slags leiepris for penger. Så vet man at det pleier å være flere kostnader i et hjem enn bare leien, det finnes andre kostnader også. Slik er det med lån også.

Fordi den nominelle renten er ekskludert andre kostnader, nytter det derfor ikke å bare se på den nominelle renten når man sammenligner lån.

Hva er effektiv rente?

Effektiv rente er det som representerer de faktiske kostnadene ved et lån. Dette er fordi gebyrer, avgifter og andre kostnader er regnet sammen med den nominelle renten. 

Hvis ikke banken har oppgitt effektiv rente, bør du spørre etter den. Ellers kan det dukke opp ubehagelige overraskelser.

Bankene er pliktig å oppgi de faktiske kostnadene, deriblant den effektive renten, men det kan skje at noen prøver å sluntre unna.

Les derfor nøye gjennom alt du mottar av papirer og ikke nøl med å spørre banken eller andre om det er noe du ikke forstår i avtalen.

Eksempel på lån

Det kan være ganske stor forskjell på den nominelle renten og den effektive renten. Særlig når det kommer til forbrukslån. Et eksempel kan være:

Du tar opp et forbrukslån på 65.000 som skal betales over 5 år. Den nominelle renten er 7,9 %. Etableringsgebyret er 950 kroner og termingebyret er 55 kroner og er med på å sete den effektive renten til 16,64 %.

Altså over dobbelt så mye som den nominelle. De totale kostnadene blir da 30.167 kroner, og totalt betaler du tilbake 95.167 kroner på de tre årene.

For å senke de totale kostnadene kan du for eksempel prøve å refinansiere lånet, forhandle om bedre rente eller betale ned raskere.

Hvorfor er effektiv rente større ved mindre lån?

Renten stiger i takt med risiko, det vil si at hvis banken ikke tar sikkerhet i det du kjøper eller at du har lav inntekt, vil det som regel bli høyere rente for å kompensere for risikoen de tar.

Dette er gjerne typisk for forbrukslån, smålån og kreditt. I et boliglån er renten lavere fordi banken tar sikkerhet i boligen, og kan selge den om du ikke betaler.

Har man et mindre lån, for eksempel et såkalt smålån, SMS-lån eller lån på dagen vil gebyrene utgjøre en større del av totalkostnaden. Og desto kortere nedbetalingstid, blir også den effektive renten større.

Hvordan finne månedlige kostnader ved lån?

Nå som du vet forskjell på effektiv og nominell rente, vet du at det er den effektive renten du skal se på. Da vil du kanskje prøve å finne kostnadene ved et lån.

På bankenes nettsider har de som regel boliglånskalkulator, forbrukslånkalkulator og lignende.

Det vanligste er at nedbetalingsplanen din er basert på at du får et annuitetslån. Da betaler du samme terminbeløp hver måned.

Terminbeløpet er en blanding av avdrag på lånet og kostnadene. Det vil si at desto mer du betaler ned på lånet, desto større andel av terminbeløpet blir avdrag på lånet.

Dermed kan du faktisk minke kostnadene ved å betale ned lånet raskere.

En del banker tilbyr også serielån. Da er avdragene like store hver måned, og renta kommer i tillegg. Dette er dyrere i starten, men da går lånet raskere ned også. Dette må du som regel spørre banken om de tilbyr.

Ellers vil det å betale ekstra ned på et annuitetslån ha lignende effekt.

Hvordan finne beste rente?

Først og fremst må du ha en oversikt over hva de ulike bankene tilbyr av rente. I tillegg er det en del individuelle faktorer som kan påvirke renten du får.

Ting som kan påvirke er blant annet inntekten din, alderen din, om det er lån uten sikkerhet, lån med sikkerhet, nedbetalingstid og hvor mye egenkapital du har.

Så du vil helst ha et tilbud som er skreddersydd for deg og din situasjon, enten det gjelder boliglån, forbrukslån, smålån, kredittkort, billån eller refinansiering av lån.

Du kan innhente tilbudene selv, men du kan spare tid på å benytte deg av en sammenligningstjeneste på nett. Det er gratis og uforpliktende, og du får tilbud om lån fra flere banker samtidig.

Da kan du sammenligne renter og vilkår, og finne det beste og billigste lånet.

Korte begrepsforklaringer for rente og lån

Helt til slutt kan det være greit å ha noen korte og konkrete begrepsforklaringer for de ulike ordene man kan støte på i en låneprosess. 

Her er en liste:

  • Nominell rente er grunnrenten til lånet, ikke medberegnet avgifter og gebyrer.
  • Effektiv rente er den nominelle renten pluss avgifter og gebyrer, og representativ for de faktiske kostnadene ved lånet.
  • Fast rente er når man avtaler med banken å låse renten over en bestemt periode. Da er man skjermet for store svingninger i renten. Både om den øker eller minker.
  • Flytende rente er når renten varierer i takt med markedet, styringsrente og andre faktorer
  • Rentes rente er når du får rente på renten du har fått på sparepengene dine.
  • Annuitetslån er når man betaler et fast beløp fordelt mellom avdrag og renter på lånet.
  • Serielån er når man betaler et variert beløp hver måned, fordi avdragene er like store, men rentene minker ettersom lånet minker.

 

Hva synes du om tjeneste vår?

Vi setter pris på dine tilbakemeldinger, enten det er ris eller ros. Du kan vurdere oss ved å klikke på antall stjerner du synes vi fortjener.