Slik kan du søke om forbrukslån, smålån og refinansiering

Låne penger

Hvorfor låne penger?

Det er mange årsaker til at man ønsker å låne penger. Ved boligkjøp koster som regel boligen mer enn hva man har på bok, og da er det fint at man kan gå i banken for å få et boliglån. Boliglån er et lån med sikkerhet, der banken normalt sett har pant i boligen. Flere andre lån kan man også stille boligen eller eiendeler som sikkerhet for banken.

Andre ganger så ønsker man ikke å stille eiendeler som sikkerhet, man tar da opp et lån uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet har en økt risiko for banken, og dette gjenspeiles i rentene lånet har. Dette gjelder blant annet forbrukslån og alle de formene for forbrukslån det finner. Med andre ord blir det dyrere å låne penger for deg som trenger de, men samtidig muliggjør det oppussing av kjøkken, møbelkjøp eller mer når du ikke har disponibelt med penger akkurat når du har behov for dem.

Trenger penger – ta opp lån?

Det er mange grunner til at man trenger penger i dag, fremfor å spare og vente. Dette kan være alt fra at man ønsker å pusse opp i boligen sin, til bilkjøp, ferier og mer. Dersom man allerede sitter på et boliglån og ønsker å pusse opp eksempelvis kjøkken eller bad kan det være en idé å høre med banken om man kan øke boliglånet og vise til investering i boligen. Om dette ikke lar seg gjøre, kan du likevel ta opp et lån og gjennomføre de oppussingsprosjektene du ønsker. Da er det gjerne snakk om forbrukslån. Forbrukslån er praktisk av mange årsaker, særlig fordi du kan faktisk bruke pengene på akkurat det du vil.

Lån med sikkerhet

Å låne med sikkerhet, eller pant, er en måte som sikrer banken mot mislighold av lånet. Det vil si at dersom du unngår å betale det månedlige beløpet eller å nedbetale utestående gjeld kan banken tilbakekreve sine penger i eiendelen du har satt som sikkerhet. Jo større lånet er, desto mer vil også banken kreve som sikkerhet.

Lån med sikkerhet i bolig

En eiendel som er mye brukt når det gjelder lån med sikkerhet er boligen. Dette er spesielt vanlig når det gjelder boliglån, men brukes også for andre lån slik som billån. I tillegg kan du ta opp kredittlån og ulike forbrukslån med sikkerhet selv om ikke dette er et krav. Ved å stille boligen som sikkerhet gir det deg ofte langt gunstigere låneavtaler, fordi bankene da kan tilby deg lavere rente som følge av at de har sikkerhet for at du nedbetaler lånet- hvis ikke kan de «jo bare selge boligen din» og hente inn den utestående gjelden derifra. Det er altså fordeler og ulemper for deg som låntaker, ettersom det er en viss risiko ved å stille pant i eiendeler som bolig eller bil.

Lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet vil si at banken utbetaler pengene på din konto og du kan disponere de fritt, uten å ha sikkerhet i bolig, bil eller andre eiendeler. Dette er høy risiko for banken, og renten blir deretter. Likevel er det mindre risiko for deg som låntaker.

Forbrukslån eller fleksibelt lån

Forbrukslån kalles ofte gjerne for et fleksibelt lån fordi det er nettopp det et forbrukslån er – fleksibelt. Det er altså to navn på samme lån. Grunnen til at forbrukslån er et fleksibelt lån er fordi du selv velger hva du skal bruke pengene på. Det spiller altså ingen rolle om forbrukslånet skal brukes til oppussingsprosjekter, kjøpe inn en ny bil, vaskemaskin eller om du betaler ferien med forbrukslånet.

Smålån

Smålån er et forbrukslån, men smålån tilbyr mindre beløper enn andre forbrukslån. Dette kan være praktisk fordi nedbetalingstiden er kortere, og du blir som regel kvitt gjelden raskt. Mens forbrukslån normalt sett starter fra 25 000 kroner og oppover, vil du kunne søke om smålån helt ned på 1000-lappen. Når lånebeløpet er mindre, blir nedbetalingstiden kortere og kostnader knyttet til å ta opp et lån blir deretter. Kostnader ved et lån er gebyrer og renter, så når lånet ikke løper over flere måneder  eller år så blir følgelig lånet billigere. Når det er sagt så har noen smålån en noe høyere rente enn andre forbrukslån. Dette gjelder for eksempel SMS lån fordi pengene utbetales på dagen – det koster å få pengene disponibelt så raskt som mulig.

Kredittkort

Er det snakk om veldig små beløper man ønsker å låne, på alt fra 1000 kr til 10 000 kr kan det være et alternativ å heller velge å benytte seg av et kredittkort. Ved kredittkortkjøp utsettes betalingen til forfall av kredittfaktuaren, altså påfølgende måned. Det som er viktig å huske på er at denne fakturaen bør betales i sin helhet, for velger man delbetaling kommer det gebyrer og renter på gjenstående beløp. Renter på kredittkort er normalt sett langt høyere enn forbrukslån, så her må man veie opp fordeler og ulemper. Dersom du vet du har tilsvarende kjøpsbeløp på konto før forfall av fakturaen vil det lønne seg å betale med kredittkort. Ønsker du derimot å låne høye beløper og en nedbetaling over tid, vil et smålån eller forbrukslån være smartere. Du må altså sammenligne kostnadene ved begge formene for lån.

Hvor mye lån kan jeg få?

Når du søker om lån gjennomfører banken en kredittsjekk av deg. Dette vil si at de sjekker inntekter, eventuelt gjeld du har utestående og om du har betalingsanmerkninger eller ikke. En kredittsjekk er eneste måte bankene får vite om du har betalingsevne til å faktisk betale tilbake lånet de eventuelt gir deg. Dersom alt er i orden får du innvilget søknaden.

Hvor mye du kan få i lån avhenger av hva slags type lån det er snakk om, og om det er uten eller mer sikkerhet. De ulike långiverne har hver sine rutiner for beslutning av hvor mye hvert individ kan låne, noe som gjør det vanskelig å oppgi et generelt beløp på hva du kan få i lån. Den aller viktigste faktoren er likevel hva inntekten din ligger på, i tillegg til risikovurderingen ut ifra kredittsjekken. Det er altså individuelt ut ifra personlig økonomi, der familie- og gjeldssituasjon og inntekt ligger til grunne. Videre blir ofte 500 000 kroner satt som et maksbeløp når det gjelder forbrukslån, men om du ønsker å låne ytterligere kan du ta kontakt med flere långivere.

Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?

Hvor mye du kan låne kommer som sagt ut på din personlige økonomi, og det har kommet en innskrenkning der det ikke er lov å gi ut lån som er på over 5 ganger samlet inntekt. Dette er for å beskytte deg for å havne i en gjeldskrise og at ikke bankenes vurdering av deg som kundes betalingsevne strekkes for langt. Ettersom lån også avhenger av husholdningens inntekt, kan man låne tilsvarende ut ifra husholdningens inntekt. Det skilles også på lav og høy inntekt, der høy inntekt i husholdningen gjerne har en maksgrense på 5 ganger inntekten, mens lav inntekt gjenspeiler 2,5 ganger inntekten.

Hvor mye koster lånet

Hva et lån vil koste deg avhenger av hva slags lån det er snakk om. Kostnadene varierer ut ifra gebyrer, renten på lånet og nedbetalingstid. Jo raskere du betaler ned lånet, desto mindre vil lånet koste deg. Tilsvarende blir det med rentene, at jo lavere rente du får, desto mindre vil det være av kostnader knyttet til lånet.

Søk om lån fra flere banker

For å låne penger billigst mulig bør du søke om lån fra flere banker og deretter sammenligne rentene og gebyrene. Sammenlign også lån med og uten sikkerhet for å se om det å sette sikkerhet i boligen kan være et bedre alternativ for å få ned rentekostnadene. Husk da at å låne penger med sikkerhet i boligen din gir økt risiko for deg som låntaker.

Slik vurderer du lånetilbud

Dette bør du se på ved lånetilbud og sammenligne ulike tilbud du har hentet inn:

• Rente (effektiv rente).
• Gebyrer: Etableringsgebyr, eventuelt også depotgebyr.
• Kundeforhold i banken: Dersom du har flere ulike kundeforhold som lån, lønnskonto, sparekonto og så videre i samme bank, vil de gjerne gi deg bedre betingelser på lån.
• Nedbetalingsmåte: Valgmuligheter når det gjelder nedbetalingsmåte, blant annet om det er mulig å nedbetale mer i perioder der du har mer rom i økonomien (også kalt ekstra fradrag) eller at det er mulig å endre lånet underveis.
• Hurtighet på utbetaling av selve lånet.
• Omdømme av långiveren: hvordan er brukeranbefalingene, servicenivået og lignende.

Spar tid på å søke lån

For å spare deg selv for tid på å søke om lån kan du gjøre dette enkelt og raskt ved å bruke skjemaet. Her legger du inn informasjon om deg og hva slags lån du ønsker. Deretter får du en rekke tilbud fra ulike aktører i markedet som kjemper om deg som kunde. Dette gjør at du får mange gode tilbud, samtidig som du sparer tid ved å slippe å måtte kontakte en og en bank. Lånetilbud er individuelt, så her gjelder det å sammenligne de faktiske tilbudene og ikke eksemplene de ulike aktørene oppgir på sine nettsider.

Spørsmål og svar